Что будет, если не платить микрозаём в Казахстане
Редакция credit-plus.kz · опубликовано 1 сентября 2026 · о методике
Просрочка по микрозайму разворачивается не одним ударом, а последовательностью этапов, у каждого из которых свои сроки и свои возможности что-то исправить. Ниже — эта последовательность, и на каждом шаге отмечено, что ещё в вашей власти.
День первый: начинается пеня
Со дня, следующего за датой платежа, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка. Закон устанавливает не «стандартный размер», а потолок, и у него три части сразу:
- не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа;
- она начисляется в течение девяноста дней просрочки, а не бесконечно;
- и не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора.
Конкретный размер в этих рамках устанавливает договор — он может быть и ниже. Пеня идёт поверх вознаграждения, а не вместо него. Норма — статья 6 пункт 3 Закона РК «О микрофинансовой деятельности».
Одновременно перестаёт действовать льготная ставка, если заём брался по акции. Это самый дорогой день просрочки: заём под 0,01% в день превращается в заём по стандартной ставке плюс пеня.
Что можно сделать. Ровно на этом шаге ещё работает пролонгация: вы оплачиваете начисленное вознаграждение, срок сдвигается, просрочка не фиксируется. Оформляется в личном кабинете. Дальше эта опция закрывается.
Первые дни: звонки кредитора
Сначала долгом занимается сам кредитор — служба взыскания МФО. Это ещё не коллекторы, и на этом этапе договориться проще всего: у кредитора есть внутренние инструменты — отсрочка, пересмотр графика, реструктуризация.
Главная ошибка здесь — не брать трубку. Молчание переводит дело на следующий этап автоматически, а разговор часто заканчивается рассрочкой.
Примерно через месяц: запись в кредитном бюро
Сведения о просрочке передаются в кредитные бюро. С этого момента любой кредитор, запросивший вашу историю, увидит открытую просрочку — а это, как мы разбирали в подборке о займах с плохой историей, самый весомый повод для отказа.
Запись не исчезает после погашения: она остаётся в истории, но меняет статус на закрытую. Разница между «была просрочка три года назад» и «просрочка открыта сейчас» — принципиальная.
Через 60–90 дней: коллекторы
Долг передаётся коллекторскому агентству по договору или продаётся ему. Работа коллекторов в Казахстане регулируется законом, и ограничения там конкретные:
- звонки и личные встречи — только в будние дни с 8:00 до 21:00;
- не более трёх звонков в день;
- встречи — не чаще трёх раз в неделю и не более одной в день;
- ночью и в праздники контакт запрещён.
Угрозы, оскорбления, разглашение долга третьим лицам и давление на родственников законом не предусмотрены ни в каком виде. Нарушение влечёт административную ответственность, а при причинении вреда — уголовную. Жалоба подаётся в АРРФР.
Фиксируйте нарушения. Дата, время, номер, содержание разговора. Запись разговора и скриншоты сообщений — нормальное доказательство при обращении в регулятор.
Дальше: суд и исполнительное производство
Если долг не урегулирован, кредитор или коллектор обращается в суд. Судебные издержки прибавляются к сумме долга. По исполнительному производству возможны удержания из дохода и ограничение на выезд.
На этом этапе договариваться всё ещё можно — мировое соглашение заключается на любой стадии, — но цена вопроса уже выросла на пеню, издержки и услуги взыскателя.
Когда долг перестаёт расти
Это самая важная часть статьи, и её обычно не пишут. Начисления не идут бесконечно — закон их останавливает, и остановка наступает раньше, чем кажется.
- Девяносто дней просрочки. Микрофинансовая организация не вправе требовать выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки. Это статья 7 Закона о микрофинансовой деятельности. Исключение — договоры, где долг полностью обеспечен залогом недвижимости или деньгами.
- Передача коллектору. За период, пока задолженность находится у коллекторского агентства, вознаграждение не начисляется и неустойка не начисляется тоже.
Практический вывод: сумма долга не удваивается год за годом. Она фиксируется, и с какого-то момента растут только судебные издержки, а не тело обязательства. Это не повод не платить — запись в кредитной истории остаётся, а взыскание никуда не девается, — но знать это стоит, чтобы не соглашаться на требования сверх законных.
Если с вас требуют больше. Пересчитайте: вознаграждение и пеня, начисленные после девяноста дней просрочки, и любые начисления за время нахождения долга у коллектора взысканию не подлежат. Расхождение — основание для обращения в АРРФР.
Коротко: что делать на каждом шаге
| Этап | Срок | Что ещё можно |
|---|---|---|
| До даты платежа | — | Пролонгация без последствий, пересмотр графика |
| Первые дни просрочки | 1–14 дней | Договориться с кредитором напрямую, рассрочка |
| Запись в кредитном бюро | около месяца | Погасить и закрыть запись; удалить её нельзя |
| Коллекторы | 60–90 дней | Требовать соблюдения закона, жаловаться в АРРФР, договариваться о графике. С этого момента вознаграждение и пеня не начисляются |
| Суд | дальше | Мировое соглашение, рассрочка исполнения |
Таблица шире экрана — листается вбок.
Общее правило простое: на каждом следующем шаге вариантов меньше. Сумма растёт не бесконечно — начисления останавливаются на девяностом дне просрочки и на передаче долга коллектору, — но всё, что накопилось до этого, останется, как и запись в кредитной истории. Самый дешёвый разговор с кредитором — тот, который состоялся до даты платежа.